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自賠責保険と任意保険の過失相殺の違い

自賠責保険と任意保険の過失相殺の違い

 自賠責保険と任意保険では、過失相殺の適用基準が違っています。自賠責保険では、一定の過失割合の範囲ごとに、過失による賠償額の減額率が決まっているのに対して、任意保険では細かく厳密に適用基準が定められています。

このため、自賠責では被害者の過失が問われなかった場合でも、任意保険では過失扱いとなり、大幅に保険金が減額されてしまうケースがあります。

任意保険の過失相殺適用基準は厳しい

自賠責保険では過失相殺扱いにならなかった場合でも、任意保険では厳しく診査され過失と判定される事が多くなります。

たとえば、事故にあってケガをし、病院の治療費や通院交通費、仕事を休んだ分の休業補償、事故で精神的な苦痛を被ったことによる慰謝料などの損害の総額が150万円だったとします。

このケースの被害者の損害賠償額を、自賠責保険と任意保険で、被害者の過失割合の程度ごとにみていきます。

過失割合が0(ゼロ)の場合
自賠責保険からケガの場合の保険金限度額120万円が支払われます。
120万円を超えた分の30万円が任意保険から支払われます。
過失割合が30%の場合
自賠責保険からケガの場合の保険金限度額120万円が支払われます。自賠責では、被害者の過失程度が70%未満であれば、過失相殺される事はありません。
任意保険では、被害者の過失割合30%が保険金から減額されます。この場合の支払保険金は以下のように計算します。
(150万円×(1-0.3))-120万円=-15万円 とマイナスになり、結果として任意保険からは保険金を受け取れない事になります(マイナスの場合は保険金はゼロになります)。
過失割合が80%の場合
自賠責保険でも過失割合が80%にもなると、過失相殺分として30%が減額されます。
計算してみると、120万円×(1-0.3)=84万円 となり、自賠責から84万円の保険金が支払われます。(ケガの保険金の上限は120万円なので、この金額を基に計算します)
任意保険では、被害者の過失割合80%が保険金から減額されます。この場合の支払保険金は以下のように計算します。
(150万円×(1-0.8))-84万円=-54万円 とマイナスになり、結果として任意保険からは保険金を受け取れない事になります(マイナスの場合は保険金はゼロになります)。

参考:自賠責保険の過失相殺減額率など)過失相殺とは

自賠責保険からは保険金が受け取れたような場合でも、任意保険では自賠責保険から支払われた保険金も差し引きますから、ケースによっては保険金の払いすぎ(計算結果がマイナスになる)となり、任意保険から保険金を受け取れないという事になります。

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